摘国家助学贷款还贷违约现象研究与对策

刘金龙 本科生培养办公室

摘 要：自1999年出台了国家助学贷款政策, 旨在解决贫困生接受高等教育的经济问题，这体现了社会主义制度的优越性和“三个代表”重要思想。国家助学贷款政策全面实施近8年来,特别是2004年进行重大改革后,取得了很大成效, 但仍低于贫困生的贷款需求,而且在实施过程中也暴露出了诸多问题。本文就国家助学贷款实施过程中存在的问题及原因进行了必要的探析, 并结合国家最新出台的相关政策, 提出了一些常规性的对策与建议，并提出一种比较可行的贷款政策――生源地贷款。
关键词：国家助学贷款、贫困生、生源地贷款

目前，我校的国家助学贷款工作过程主要分为学生申请、额度审核、办理发放、清还欠贷等四个环节。其中前三个环节主要是由借款学生在高校协调下，在校期间与银行办理完成,而清还阶段则是借款学生毕业后,由自己独立完成贷款利息及本金的全额支付，学校与银行配合完成提醒欠贷款的同学交清贷款的工作。
国家助学贷款本身就是国家对贫困学生实施的一种扶持性政策,国家对贷款的利息进行补息[1]。借款人享受这一优惠政策完成了大学学业,还清贷款不仅是责任, 更是一种道德层面的感恩。然而,据调查，国有商业银行国家助学贷款坏账比例高达10%,远远高于普通人贷款坏账1‰的比例，而我校助学贷款违约率也高达25%左右。居高不下的违约率，曾一度让银行提供的国家助学贷款陷入僵局。新机制下的助学贷款政策把学校也拉进了风险体系中, 每年要向银行交纳8％左右的风险补偿金。对学校来说，加重了资格审查的工作任务，增加了管理成本，不仅多出了一部分无法返还的额外成本, 还要承担影响声誉的风险。
一、大学生助学贷款还贷违约原因分析
那么,是什么原因导致大学生还贷违约率居高不下呢 笔者认为,原因应从以下三点进行分析。
1、心理层面：诚信意识淡漠和概念曲解
从主观方面来说,个人信用问题是产生还贷违约的根本原因之所在。笔者在念本科的时候就亲耳听到过这样的话，“不就是国家贷款吗，有钱我也得先享受，反正是欠国家的钱。”作为接受过高等教育的大学生,诚信意识和契约意识理应高于一般群众,但受社会不良风气影响或是存有冒险侥幸心理的亦有人在。诚信评价还未能成为社会的可见性制约观念,当自身的道德约束出现摇摆之时,借款学生故意拖欠银行贷款就不足为奇了。
此外,另一个来自还贷方的因素还在于借款者的家人。我们在给欠贷款的学生家长打电话时，不止一次遇到这样的尴尬场景，家长故意说联系不上学生本人，导致一次催款无功而返。学生借款大都缘于家境贫困,其父母受教育水平普遍不高,尤其在边远贫困地区。在借款学生和其家人眼里,国家出钱供子女上学是很正常的(在高等教育收费改革以前便是如此),即便欠贷也是拖欠国家而非银行，认为反正是国家出钱,不贷白不贷。还有的学生有了稳定收入后先自我享受,买车、买电脑、手机等高档消费品,并不急着还贷款。而我国目前却没有相应的有效的措施或法律条文约束助学贷款人,没有给他们造成一定的压力,使其意识不到违约的严重后果。
2、还贷信息不明、缺乏时间观念，重视程度不够
造成拖欠还贷对于绝大多数大学生而言,除去助学贷款以外,在今后的生活和工作中与银行打交道的几率都很高,即便只论其接受过高等教育的个人素质也不允许恶意拖欠助学贷款,故真正恶意欠款违约的实属少数。但就借贷学生本人而言, 产生这一现象的原因很大程度上是因为对还贷信息的不确定性,有些学生甚至不知道自己通过怎样的方式能够还款，加之个人时间观念的淡薄或者由于毕业后工作地点的变迁、遗失还款合约等事宜耽误了还贷时间。在签订贷款协议时,学生就已经和银行约定了还款方式，对于选择分期付款的学生, 在忘记时间或是一时周转出现紧张的情况下,过后补交依然会留有违约记录,从而产生高违约率的现象。归根到底,是主观上对还贷事宜未引起足够的重视。
3、贷款额度比较高导致一些刚工作的大学生负担不起
目前我国大学生的就业形势严峻已经是全国关注的焦点问题,社会广泛上流传着“大学生毕业就等于失业”这样一句反映现实情况的话，特别是对于本来就家庭经济困难依靠助学贷款完成学业的毕业生来说,毫无人际关系依赖,就业后工作处于起步阶段,多数毕业生收入不高且不稳定,同时还要面对较大经济压力,诸如医疗、购房、结婚、赡养等多项大笔经济开支,客观上存在着还贷的实际困难，拖欠还贷成为不得以而为之的举动。
二、高校针对国家助学贷款的对策
1、强化诚信氛围和契约意识，将诚信教育纳入思想政治工作体系
高校应加强诚信教育,可将履行还贷约定作为诚信教育的内容之一[2]。如请银行负责人等直接与获得国家助学贷款学生进行座谈；请已经毕业按时还款的优秀毕业生代表为同学作专场报告会；介绍其还款的事例和经验，在办理贷款之前，组织同学集体观看《贷款助学，信用助人》的宣传片等多种形式开展教育工作，加大国家助学贷款政策宣传力度,从院到系到班，一级一级向下贯彻,组织同学集中学习，熟悉贷款的流程，以及方便快捷的还款方法，并将诚信教育作为思想政治工作的重要内容来抓，鼓励经济困难学生正确对待贫困，积极参加各种集体活动，刻苦学习，学成后积极回报社会,对贷款学生讲清楚违约对学校、个人、他人声誉造成的影响以及严重后果。
2、构建个人信用评估、跟踪、监控体系。
辅导员要为每个学生建立个人信用档案，将学生考试是否作弊,是否按时交纳学费,是否随意毁约,是否存在恶意的欺诈行为,是否有其他不道德的行为,是否存在违法行为等设计个人信用评价指标体系,对自己的学生进行定期的评估,以决定是否向其提供助学贷款,以便最大限度地降低国家助学贷款的风险。学生毕业时应将其贷款情况载入学生个人档案，建立贷款学生信息数据库，必要时要与学生就业单位和学生本人沟通，了解学生的职位变动情况，随时更新学生变动的联系方式及有效家庭住址，积极主动地配合经办银行催收贷款,负责在每年向学生工作处提供借款学生就业的有效联系地址和个人电话联系方式，学生没有就业的, 提供其家庭的有效联系地址和固定电话。
3、调整国家助学金，奖学金的额度与“五金”的比例结构
今年国家财政加大教育投资的力度,增加了“国家助学金、国家励志奖学金”等的投入,提高国家奖学金和助学金的享受比例和金额, 建立国家助学贷款风险补偿金制度,调整国家助学贷款与“助学金、奖学金、困难补助金、学杂费减免”的比例结构,这为学生积极还贷提供了优越的客观条件。同时,学校应鼓励金融机构、社会团体、个人和企业设立各种针对经济困难学生的奖学金，助学金，进一步解决学生的经济问题。学校和院系要积极拓展校内勤工助学岗位数量,使贫困生通过劳动获得资助。总之,我们要采取各种方式和途径,建立多元交叉的贫困生资助体系,以缓解国家助学贷款的压力。
4、鼓励学生积极就业
辅导员应高度重视大学生就业问题,特别是家庭经济困难依靠助学贷款完成学业的学生,可以给予一定的就业指导,将贫困生的就业指导与就业服务形成体系，推荐其到收入稳定的国有企业，国防单位就业。目前我国还出台了助学贷款代偿资助政策,大学生毕业后自愿到经济欠发达地区工作的可由国家代为偿还助学贷款。我们可以引导鼓励大学毕业生面向基层就业,一方面锻炼了学生的能力，另一方面也减轻家庭经济困难学生的还款负担。
5、以学生家庭作为担保的主体，大力倡导生源地贷款[3]
目前全国各高校现在还没有实施生源地贷款，但笔者认为这是以后国家助学贷款的必然趋势，教育部已经有五所高校作为此贷款方式的试点，生源地贷款最主要的特点是，增加了学生为家长共同借款人，共同承担还款责任，有效的规避了贷款违约的风险。
国家助学贷款工作任重而道远，需要在不断分析探究中稳步前行。

参考文献

1、 关于国家助学贷款的管理规定(试行),http://www.moe.edu.cn/20030911/ 3090776. shtml, 2003-09-11.
2、龙显均,从国家助学贷款看大学生诚信危机,中国高教研究,2004(4) : 71
3、姜红仁,生源地助学贷款的优势, 中国职业技术教育,2005 (2) :31